MAX
TelegramБанковский комплаенс и ЗСК
Сопровождение по 115-ФЗ и защита расчётного счёта от блокировок банка
Готовим полный пакет подтверждающих документов и экономическое обоснование для финмониторинга банка по 115-ФЗ, выводим бизнес из «жёлтой» зоны риска ЗСК ЦБ и выстраиваем платёжную гигиену счёта.
Подготовка пакета документов по 115-ФЗ · ведение от 10 000 ₽/мес
Что мы делаем при запросе комплаенса по 115-ФЗ
- Анализ текста запроса банка и структуры оборотов по расчётному счёту глазами методолога комплаенса
- Расчёт коэффициента налоговой нагрузки по методическим рекомендациям ЦБ РФ (от 0,9%–1,5% и выше от дебетового оборота)
- Формирование подробного письменного экономического пояснения бизнес-модели, цепочки поставок и ценообразования
- Сбор и реестр договоров, спецификаций, УПД, ТТН, актов, штатного расписания, аренды офиса/склада
- Подготовка налоговых деклараций с квитанциями ФНС о вводе и справок об исполнении обязанности по ЕНС
- Пояснения по снятию наличных, выплатам ИП на личную карту и расчётам с самозанятыми
- Обращение в Межведомственную комиссию при Банке России (МВК ЦБ) при необоснованном отказе или группе риска ЗСК
- Настройка превентивного платёжного регламента, чтобы счёт не попадал под автоблокировку повторно
Почему под 115-ФЗ попадает полностью белый реальный бизнес
Роботы банковского скоринга блокируют дистанционное банковское обслуживание (ДБО) автоматически по формальным триггерам методичек ЦБ (18-МР, 559-П).
- Низкая доля налоговых платежей с конкретного счёта (например, выручка приходит в Банк А, а все налоги и зарплату вы платите из Банка Б)
- Транзитный характер операций: деньги от покупателя уходят поставщикам в течение 1–2 дней без видимых хозяйственных расходов (аренда, связь, зарплата)
- Несоответствие назначений платежей вашим кодам ОКВЭД в ЕГРЮЛ/ЕГРИП или отсутствие НДС в исходящих платежах при входящей выручке с НДС
- Регулярный вывод крупных сумм ИП на личные карты сразу после поступления без уплаты авансов УСН и хозяйственных трат по бизнес-карте
Чего категорически нельзя делать при получении запроса 115-ФЗ
Попытка срочно закрыть счёт и вывести остаток до предоставления документов почти гарантирует повышенную заградительную комиссию банка (10–30%) и попадание в списки ЦБ.
- Не игнорируйте срок запроса (обычно 3–7 рабочих дней) — подайте документы или мотивированное письмо о досборе второй части пакета
- Если налоги и зарплата платились со счёта в другом банке, обязательно приложите выписки и платёжки из второго банка — это мгновенно снимает претензию о нулевой налоговой нагрузке
- Проверяйте точность назначений платежей: номер и дата договора, конкретный товар/услуга и формулировка по НДС
Профилактика 115-ФЗ в рамках постоянного обслуживания
Когда вашу бухгалтерию ведёт «Бизнес Баланс», риск внезапной остановки интернет-банка стремится к нулю.
- Распределяем уплату ЕНП и зарплаты пропорционально оборотам по вашим рабочим счетам
- Следим за чистотой ОКВЭД, договоров и проверкой контрагентов по светофору ЗСК до отправки крупных авансов
Частые вопросы
В чём разница между блокировкой счёта налоговой (ст. 76 НК РФ) и ограничением банка по 115-ФЗ?
Налоговая блокирует расходные операции из-за несданной декларации или долга на ЕНС — при этом налоговые и зарплатные платежи третьей очереди проходят, а после сдачи отчёта блок снимается за 1 рабочий день. По 115-ФЗ сам банк отключает доступ к онлайн-банку (ДБО) и бизнес-картам до проверки экономического смысла операций.
Какой процент налогов от оборота банки считают безопасным?
Базовый ориентир методических рекомендаций Банка России — не менее 0,9% (на практике комфортный порог для большинства банков — от 1,5%–2% и выше от дебетового оборота счёта с учётом НДФЛ и страховых взносов). Если из-за специфики режима (например, патент или льгота) нагрузка ниже, это легко обосновывается расчётом и копией патента.
Сколько личных средств ИП может переводить со своего расчётного счёта на личную карту?
По гражданскому законодательству все средства ИП после уплаты налогов принадлежат ему лично, но для комплаенса банка важно, чтобы со счёта сначала оплачивались реальные расходы бизнеса (поставщики, аренда, взносы, авансы по УСН), а оставшаяся чистая прибыль переводилась разумными траншами или тратилась напрямую по корпоративной бизнес-карте.
Можно ли оспорить отказ банка после сдачи всех документов?
Да. Сначала подаётся заявление о пересмотре решения внутри самого банка (реабилитация первого уровня), а при сохранении отказа или высокой степени риска ЗСК — мотивированное обращение с комплектом бухгалтерских доказательств в Межведомственную комиссию при Банке России.
За сколько дней вы собираете ответ на запрос банка по 115-ФЗ?
При наличии доступа к 1С и первичным документам собираем опись, расчёт налоговой нагрузки и экономическое пояснение за 1–2 рабочих дня, укладываясь в регламентный срок вашего банка.
Другие услуги
Обсудим вашу задачу?
Расскажите про бизнес — посчитаем стоимость и предложим решение. Отвечаем в рабочее время за 15 минут.